СТБ КАРД национальная платежная система

– Игорь Михайлович, «СТБ кард» была первой российской платежной системой, а каковы ее позиции сегодня? – Платежная система СТБ – пионер карточного бизнеса в России – была и остается системой национального масштаба и значимым участником системы безналичных платежей на основе банковских карт STB практически на всей территории страны. Она предоставляет банкам – участникам системы современные технологические инструменты и продукты для построения и обеспечения надежного функционирования их карточного бизнеса. На сегодняшний день в платежной системе СТБ работает более 60 банков, эмитировавших на май 2003 г. примерно 2,6 млн. карт и поддерживающих сеть обслуживания карт, состоящую из более чем 1300 банкоматов и 4,5 тысячи торговых предприятий. Ежемесячный оборот в системе составляет более 80 млн. долларов. Оборот по безналичным операциям в мае превысил 350 млн. рублей. География системы – вся Россия и страны ближнего зарубежья. Помимо того, что СТБ является администратором национальной платежной системы, компания обеспечивает выполнение следующих функций процессора на российском рынке пластиковых карт: – сертифицированный Member Service Provider в платежной системе MasterCard; – процессор для банков ОВК по продуктам платежной системы VISA; – процессор в платежной системе Union Card; – обслуживание карт платежной системы American Express в банкоматах и POS-терминалах банка через специальное соглашение с НКО «Объединенная расчетная система»; – обслуживание карт платежной системы Diners Club в POS-терминалах банка через специальное соглашение с НКО «Объединенная расчетная система»; – оператор системы денежных переводов «СТБ экспресс»; – оператор межбанковской системы депозитарных устройств (Cash-In); – оператор системы лояльности; – центр персонализации карт, способный ежедневно персонализировать более 40 тысяч карт. Таким образом, банк, подключаясь к СТБ, получает в одном флаконе услуги как российских платежных систем STB и Union Card, так и международных платежных систем (в случае международных платежных систем СТБ оказывает услуги по получению банком необходимого статуса участника в международной платежной системе). Гордостью СТБ является лучший в стране по надежности и функциональности процессинговый центр, способный ежедневно обслуживать более миллиона операций в день, подключать примерно 3000 банкоматов и 25 тысяч POS-терминалов. Такого центра нет ни у одной платежной системы в России, ни у одного банка. – В Ярославле работают более десятка платежных систем, каждая имеет свои несовместимые с другими платежные сети. Держателю карты неудобно – надо искать свой терминал или банкомат. Специалисты администрации области пытались объединить усилия банков, но банкиры не поняли своей выгоды, а СТБ и другая крупная российская система «Юнион кард» договорились. Как вам это удалось? – Появившись на отечественном рынке практически одновременно, СТБ и «Юнион кард» внесли большой вклад в развитие российского рынка пластиковых карт. Сегодня СТБ и Юнион в интересах владельцев своих пластиковых карт объединяют сети их приема и расчетов. К данному моменту технические и технологические мероприятия по интеграции систем завершены. Сейчас ведется организационная работа. После ее завершения новая платежная и расчетная инфраструктуры будут обслуживать более 650 банков-участников и их филиалы, предлагать клиентам сервис в 3500 банкоматах и 26 тысячах точек торговли и сервиса. В системе, таким образом, будут работать более 6 миллионов карт. Ее присутствие охватит более 90 процентов городов России и стран Содружества. – А могут ли к этой громадной сети подключиться наши ярославские кредитные учреждения с многотысячным числом держателей карт систем Maxima и «Золотая Корона»? – С точки зрения обслуживания карт STB и Union Card могут. Достаточно вступить в платежную систему СТБ для того, чтобы у банка появилась возможность обслуживания карт этих российских платежных систем. – Игорь Михайлович, ярославцы активно пользуются международными системами электронных переводов Western Union и Money Gram. Хорошо, но уж больно дорого. 100 долларов послал – 13 отдал за пересыл. А ваша система переводов «СТБ экспресс» так же дорога? – Система денежных переводов «СТБ экспресс» всего за 1,5% от суммы перевода (но не менее 50 руб.) открывает возможности по осуществлению рублевых переводов в любую точку России практически мгновенно. Мы предлагаем банкам принимать участие в работе системы – организовывать точки приема/выдачи платежей от частных лиц. В настоящее время отправление и выдача денежных переводов осуществляются через 240 отделений банков-участников, распределенных по всей территории России, в том числе 50 точек приема/выдачи расположены в Москве. Рабочее место системы «СТБ экспресс» создается на базе обычного персонального компьютера, стоимость лицензированного программного обеспечения составляет всего 50 долларов. Достоинством системы «СТБ экспресс» является защита всех банков-участников системы от недобросовестных участников. Другими словами, «СТБ экспресс» гарантирует денежное возмещение банку, выдавшему клиенту средства в рамках денежного перевода в системе. – В Ярославле филиалы двух банков уже 2 года предлагают технологии интернет-платежей. Вы написали очень хорошую книгу по безопасности интернет-платежей. Наверное, СТБ в этой области лидер, не так ли? – Так оно и есть. Сегодня единственная массовая технология безопасных платежей в Интернете в России реализована в «СТБ кард». Называется она технологией ПИН2. Смысл технологии в том, что клиент получает карту STB с ПИН-конвертом, содержащим помимо обычного ПИН-кода специальный секретный ключ, называемый ПИН2. Во время проведения операции клиент в HTML-форме получает защищенный Java-applet, выполняющий функцию криптографического подписывания платежных данных. Таким образом, решается задача не только надежной аутентификации владельца карты, но и обеспечения целостности данных, передаваемых из интернет-магазина в банк, эмитировавший карту. Безопасность операций при использовании технологии ПИН2 настолько велика, что еще в марте 2001 г. СТБ внес изменения в свои операционные правила, в соответствии с которыми в случае мошенничества по интернет-покупке вся ответственность возлагается на эмитента. Сегодня технология СТБ поддерживается несколькими десятками интернет-торговцев, а также примерно 700 тысячами карт. Ее поддерживают два крупнейших российских сервера электронной коммерции – Ассист и Сфера. Таким образом, технология ПИН2, созданная в СТБ, сегодня является действительным лидером в России. Ее распространенность не идет ни в какое сравнение с распространением стандартов международных платежных систем VISA (3D Secure) и MasterCard (MasterCard SecureCode). Именно поэтому ряд интернет-торговцев принимают только карты STB, вовсе не принимая к обслуживанию карты международных платежных систем (например, Рапида, МТУ-Интел). – Какие другие проекты СТБ могут показаться интересными для ярославских банков? – Помимо уже перечисленных ранее проектов денежных переводов и интернет-коммерции многие другие проекты СТБ могут быть интересными для банка. Перечислю лишь некоторые из них: 1. Платежи за услуги телекоммуникационных операторов, включая операторов сотовой связи, через банкоматы и POS-терминалы. Реализована как схема оплаты услуг оператора в режиме реального времени, так и схема продажи виртуальной скрэтч-карты. Очень на сегодняшний день популярный проект среди банков СТБ. 2. Создание системы лояльности для торговых предприятий. Сегодня многие торговые предприятия заинтересованы в том, чтобы сохранить свою клиентуру за счет всевозможных скидок. В СТБ реализована система вычисления бонусов (в форме очков и/или скидок), причем размер скидки зависит от большого количества параметров, выбираемых торговым предприятием и определяющих размер и интенсивность совершения покупок в течение некоторого интервала времени. В созданной системе лояльности расчеты за покупку могут производиться как в наличной, так и в безналичной форме. Система лояльности может использоваться и банком для сохранения своих клиентов. 3. Использование сети депозитарных устройств. Ряд банков, занимающихся кредитованием населения, сталкиваются с проблемой возврата кредита. Порой для возвращения кредита клиент должен выстоять очередь, поскольку инфраструктуры отделений даже крупного банка недостаточно для выполнения этой операции. На помощь приходят устройства, т. н. кэшины, позволяющие получать от клиента наличные и переводить их на счет клиента. Сегодня сеть таких устройств невелика – всего 11 штук, но через полгода их будут уже десятки. Кстати, кэшины могут использоваться и для совершения наличных платежей за услуги различных компаний, и для решения ряда других задач. – В чем преимущества системы СТБ перед другими платежными системами? – Ряд преимуществ я уже называл, так что извините за повтор. К явным преимуществам СТБ относятся: лучший в России процессинг транзакций по операциям с пластиковыми картами. Лучший – как с точки зрения надежности, так и с точки зрения функциональности и безопасности. Это тема для отдельного разговора. Здесь же хотел бы подчеркнуть высокий уровень безопасности операций по картам СТБ, достигаемый за счет централизованного характера системы и специальных средств мониторинга транзакций. Как специалист готов утверждать, что уровень безопасности по картам СТБ не ниже уровня безопасности по микропроцессорным картам, не поддерживающим динамическую аутентификацию карты (только такие карты сегодня используются в России); приходя в СТБ, банк может получить в одном флаконе услуги сразу нескольких МПС. Об этом говорилось ранее при перечислении функций СТБ; большая гибкость системы в сравнении с международными платежными системами (МПС). Например, сегодня в рамках МПС невозможно реализовать межбанковскую систему депозитарных устройств – не существует такого типа транзакций, который бы позволил создавать такие сети. А в СТБ такая транзакция имеется, потому что она нужна российским банкам. Другой пример: банки в МПС мигрируют на никому в сегодняшнем виде не нужные микропроцессорные карты, поскольку начиная с 2005 г. происходит сдвиг ответственности с банка-эмитента на обслуживающий банк, если последний не поддерживает EMV. В системе STB не существует таких жестких правил. Еще раз повторюсь, мы внедрили систему безопасных платежей в начале 2001 г. В МПС работа по внедрению стандартов безопасных платежей по-настоящему только начинается, а стоит она безумных денег; гораздо более низкие операционные риски. Операционные правила и технология СТБ настолько просты и легки в употреблении, что никаких сбоев в работе банков, приводящих к потерям сотен тысяч долларов, не происходит; отсутствие страховых депозитов, существующих в МПС. Банку достаточно держать на своем корреспондентском счете в расчетном банке системы сумму, необходимую для обеспечения расчетов по операциям клиентов банка за 1 – 2 дня. Это возможно благодаря использованию эффективной процедуры контроля корреспондентских счетов банков. Если средств на корреспондентском счете банка недостаточно для проведения операции по карточке, такая операция будет отклонена; стоимость услуг в системе СТБ гораздо ниже, чем в МПС. Например, процессинговые платы оффлайнового банка по операции покупки составляет 0,1% от размера операции. За операцию снятия наличных в банкомате банк заплатит 0,2% от суммы снятия. Если же банк онлайновый, его процессинговая плата системы составляет всего 0,05% от размера транзакции; СТБ часто помогает банкам-участникам в развитии банками своих сетей приема карт, предоставляя терминальное оборудование карт (POS-терминалы, банкоматы) им в аренду. – Игорь Михайлович, из ответов мои земляки узнали много интересного про систему «СТБ кард». Если у наших ярославских банков появится желание вступить в вашу обширную систему, дорогое ли это удовольствие? Ведь не секрет, что до сих пор в умах широкого круга читателей, да и некоторых банковских специалистов, бытует стереотип: «Пластик – очень дорого!» В их головах мелькают суммы долларов с большим количеством нулей. А на самом деле каковы тарифы вступления и работы с картами СТБ? – С 1 июля 2002 года в СТБ введены новые тарифы, основными целями принятия которых являются: снижение разовых и текущих затрат банка на реализацию и обслуживание карточных проектов; предоставление банкам-участникам более выгодных условий для развития собственной, терминальной сети путем снижения (а в некоторых случаях отмены) платежей за регистрацию и отмены ежемесячных платежей за ведение баз данных устройств; желание платежной системы СТБ сделать пластиковую карту STB действительно платежным средством, а не инструментом для снятия наличных через сеть банкоматов. Для того, чтобы оценить преимущества новых тарифов, произведем их сравнительный анализ путем сопоставления новой и старой версий в рамках разовых затрат на вступление в систему и затрат банка в процессе работы по карточной программе. РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Согласно новым тарифам ЗАО «СТБ-Платежная система»: отменены вступительные взносы в платежную систему СТБ, размер которых ранее составлял $ 10000 для принципиального участника и $ 6000 для ассоциированного участника. Эти взносы в некоторых случаях являлись причиной выбора потенциальными партнерами менее надежных, но более дешевых решений, предлагаемых другими банками или платежными системами, что в итоге негативно сказывалось на качестве обслуживания их клиентов; для банков, работающих в режиме off-line, сертификация подключения к платежной системе СТБ стала бесплатной (ранее $ 200 – $ 300). По новым тарифам процессингового центра ЗАО «СТБ КАРД»: для банков, работающих в режиме off-line, сертификация подключения к платежной системе СТБ стала бесплатной (ранее $ 200); в новых тарифах отменены платы за регистрацию и изменение описателей устройств в базе данных (кроме плат за регистрацию банкоматов). Ранее для POS-терминалов – $ 10 и $ 7, для голосовой авторизации – $ 13 и $ 7; стоимость конфигурации в системе одного банкомата снижена с 80 до 50 долларов США; стоимость конфигурации и тестирования интернет-магазина в системе снижена с 85 до 50 долларов США. ЗАТРАТЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ У БАНКА В ПРОЦЕССЕ РАБОТЫ По новым тарифам ЗАО «СТБ-Платежная система» на процессинговые услуги: отменена межрегиональная и международная зональность при тарификации стоимости транзакций; снижена в 2 раза стоимость обработки межбанковских транзакций. Стоимость обработки межбанковской финансовой транзакции (покупка и выдача наличных) составляет теперь 0,05%, а нефинансовой – $ 0,01; в новых тарифах отменены минимальные фиксированные ставки межбанковских платежей по выдаче наличных денежных средств. По новым тарифам процессингового центра ЗАО «СТБ КАРД»: отменены ежемесячные платы за ведение базы данных устройств. Ранее эти ежемесячные платежи по банкоматам, POS-терминалам и устройствам голосовой авторизации составляли соответственно $ 72, $ 9,6 и $ 8,4; стоимость ведения базы данных карт в среднем снижена на 35% и для эмиссии от 1 до 10 тысяч карт составляет $ 0,08 за карту в месяц, а для эмиссии от 10 до 100 тысяч карт – $ 0,06 за карту в месяц; отменены минимальные фиксированные ставки за обработку транзакций: теперь вне зависимости от суммы транзакции взимается только процентная ставка от ее суммы. В отсутствие фиксированных ставок процессинговых плат банки смогут развивать зарплатные проекты, не ориентируясь на количество и средний размер транзакций по картам. Процессинговые платы рассчитываются как функция от объема операции (0,1% для операции покупки, 0,2% – для операции выдачи наличных). Интервьюировал Сергей ЯКОВЛЕВ (yakovlev@press.yaroslavl.ru)