Закон защищает более слабую сторону кредитных отношений – заёмщика, объясняет председатель Союза заёмщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов. Он должен не только стабилизировать ситуацию, но и способствовать установлению прозрачных, основанных на доверии взаимоотношений между банками и их клиентами.
Надо сказать, что менять в одностороннем порядке условия кредитования банки не имели права и раньше, но только в том случае, если это было чётко оговорено в договоре, уточняет Кудинов. А в договорах, как правило, подобная «лазейка» была предусмотрительно оставлена. Граждане же, признаёт эксперт, договоры читали невнимательно и к такому повороту событий оказались не готовы. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой.
Банки объясняли своё поведение удорожанием денег. Но на самом деле, по словам Кудинова, они нередко доводили собственную прибыль до очень больших размеров: в некоторых регионах ставки по ипотеке и автокредитам подскочили больше чем до 30 процентов и выросли практически вдвое. Но теперь злоупотребления исключены. Закон запрещает заранее закладывать в договор изменение «правил игры».
Правда, не запрещается использование так называемых плавающих ставок, поясняет президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. В законе не идёт речь о фиксации размера ежемесячного платежа. Величина процентных ставок привязывается к какому-нибудь финансовому индикатору – например, ставке рефинансирования ЦБ или стоимости денег на межбанковском рынке. Однако и в этом случае в кредитном договоре должен быть прописан порядок определения ставки, и менять его банк уже не сможет, уточняет Аксаков.
Плавающие ставки обычно применяются для долгосрочных ссуд, таких как ипотечные кредиты, которые выдаются на десятки лет. Для банков они весьма выгодны, поскольку позволяют страховать свои риски пока ещё в далёких от предсказуемости условиях. Однако в Союзе заёмщиков и вкладчиков не слишком «продвинутым» в финансовых вопросах гражданам советуют всё-таки брать ссуды с фиксированной ставкой.
Ещё одна деталь, на которую рекомендует обратить внимание Кудинов, – это ставки и виды страховых платежей, оговариваемые в кредитных договорах. По мнению Аксакова, одна из «проблемных зон» при реализации закона – кредитные карты. Процентная ставка в них привязывается к сумме займа и срокам погашения и потому постоянно меняется. Для такого вида кредитования должны быть предусмотрены более гибкие схемы, считает Аксаков. Они могут быть прописаны либо в законопроекте о потребительском кредитовании, либо в поправках к уже принятому закону.
Банкам запрещается вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять срок действия договора, величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии. Процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения и размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. То есть оговариваются в кредитном договоре. Но устанавливать плавающие ставки банкам разрешено.
Банкам запрещается вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять срок действия договора, величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии. Процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения и размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. То есть оговариваются в кредитном договоре. Но устанавливать плавающие ставки банкам разрешено.
Нина ДЁМИНА