Покупаем в кредит старые «Жигули»

Есть ли смысл занимать деньги у банка на покупку подержанного отечественного автомобиля? Ведь известно, что к концу дачного сезона цены почти на все авто снижаются и поэтому покупка подержанной машины может стать вполне коммерчески оправданной.

Обзвонив ряд московских автосалонов, выяснили, что там предпочитают продавать в кредит двух-, трехлетние ВАЗы «десятого» и «девятого» семейств, хотя встречается и «классика». Заметно реже предлагаются подержанные «Волги» и практически никогда – «Ижи». Как правило, владельцы машин старше трех лет предпочитают продавать их по газетам бесплатных объявлений.

Оно и понятно. При реализации через автосалон теряется не менее 500 долларов.

Почем «трехлетка»?

Тем не менее подержанные автомобили в автосалоны каким-то образом попадают. Каким?

В основном их продают те, кому жалко терять время. Или кто по-настоящему опасается мошенников: пусть собственник теряет немного денег, зато безопасно. Особая категория – люди, покупавшие автомобиль в определенном салоне и теперь сдающие его туда же по системе «трейд-ин» (покупка нового автомобиля с зачетом старого). Скажем, поездил гражданин пару лет на «десятке» и решил обменять ее на новую иномарку нижнего ценового сегмента, к примеру Daewoo, Hyundai или Kia. Таким образом, наша «десятка» попадет в салон и снова будет выставлена на продажу. Вот ее-то и можно взять, оформив кредит в одном из банков, с которым у автосалона заключен соответствующий договор. Как правило, крупный автосалон сотрудничает с пятью – семью банками – потенциальному покупателю есть из чего выбирать. Еще пару лет назад финансовых учреждений, выдающих автокредиты, было кот наплакал, и соответственно ставки составляли 30 процентов и более годовых.

Другой вопрос, волнующий покупателя подержанного отечественного автомобиля: дает ли автосалон какие-либо гарантии на неновую машину? Здесь есть нюансы. Выяснилось, что лучше всего покупать двух-, трехлетнюю машину. И вот почему. Заводская гарантия на ту же «десятку» – три года. Если покупаете в салоне, к примеру «двухлетку», за авто сохраняется еще год заводской гарантии. К тому же снова выставленный на продажу трейдиновский автомобиль ранее также обслуживался по гарантии в автосалоне-продавце. Поэтому о «болячках» машины там знают, они, как правило, «вылечены». В одном из автосалонов нам так и сказали: если вы покупаете подержанный отечественный автомобиль старше трех лет, мы, кроме как юридической чистоты машины, ничего не гарантируем. Однако в других салонах пояснили, что на подержанные авто не старше пяти лет дают свою полугодовую гарантию.

Разумеется, машины попадают в автосалоны и другими путями. Например, кому-то срочно потребовались деньги, и он продает машину автосалону, а тот выставляет ее на продажу.

Средневзвешенная цена в автосалонах на подержанные «десятки» составляет 6000 – 6500 долларов за «двухлетки» и 4500 – 5500 долларов за «трехлетки». Соответственно более возрастные машины дешевле на 500 – 1000 долларов и выше, в зависимости от модели.

Отдай мой процент!

Сама схема получения кредита на подержанный отечественный автомобиль практически не отличается от займа на новую машину.

Как правило, в банках есть специальные экспресс-кредиты суммой до 200 тыс. рублей, рассчитанные на быструю покупку понравившегося автомобиля. Подобный кредит обычно выдается под 16 – 19 процентов годовых. Первоначальный взнос заемщика из личных средств составляет от 10 до 30 процентов от стоимости машины. Однако, как говорится, возможны варианты.

В одном случае банк забирает ПТС в залог до полной вы­платы денег заемщиком. Тогда проценты по кредиту ниже. Другой банк ПТС отдает в руки собственника авто, соответственно риски у него выше и проценты по кредиту тоже. Кроме того, финансисты возьмут с автомобилиста свой процент за оформление кредита (от 0,2 до 2,5 процента от суммы займа) и его ежемесячное обслуживание. Это составит от 0,9 до 1,9 процента.

Различаются и условия страхования подержанной машины. Один банк требует страхования полного КАСКО (угон и ущерб), причем сумма полиса «забивается» в сам кредит. Другое кредитное учреждение страхует с франшизой. Третье требует дополнительно страховаться по ОСАГО в той компании, которая указана в договоре с банком. А для четвертого банка это вовсе не обязательно.

Еще один существенный момент. Кредит не получить, если заемщик моложе 21 года и старше 65 лет. Другая сложность – какие документы необходимы для получения кредита? Опять же нужно помнить, что чем меньше документов требует банк у заемщика, тем больше он рискует и тем выше у него проценты по кредиту. Вот, к примеру, для займа в крупнейшем банке страны ко всем документам требуется и поручитель. Зато и проценты по кредиту одни из самых терпимых. Как правило, минимальная сумма автокредита составляет 500 долларов. Меньше давать, считают банкиры, не имеет смысла – банк на этом не заработает.

А возможно ли отдать кредит до окончания срока договора? Такую возможность банки тоже предоставляют. Однако ранее чем через два-три месяца после начала действия договора вам этого сделать не удастся. Причем за эту возможность надо также банку заплатить. Например, «навар» одного известного банка за досрочное погашение автокредита составляет 1,9 процента от суммы займа. Другие структуры менее жадные. Но у них досрочное погашение возможно не ранее чем через полгода. Так что свой процент финансисты возьмут

всегда.

Поэтому покупка в кредит подержанного автомобиля отечественного производства оправданна, если гражданин занимает у банка на непродолжительный срок, скажем на полгода-год. Если же срок возврата кредита увеличивается до двух-трех лет, проценты составят более трети от стоимости подержанной машины. Что, согласитесь, невыгодно. Таким образом, заем в 5000 долларов на приобретение трехлетней «десятки» обойдется покупателю приблизительно в 7000 (новый ВАЗ-2110 стоит 7800 долларов). За эти деньги ее уже не продать. К примеру, пятилетний ВАЗ-2110 продается в среднем за 4200 – 4400 долларов. Не лучше ли взять кредит на новую «десятку»?

НАШ ЭКСПЕРТ

Александр ГАВШИН, начальник кредитного отдела крупнейшего столичного автосалона:

– Сегодня наблюдается значительный спрос на подержанные отечественные автомобили. В Москве до 40 процентов подержанных авто продаются в кредит. Причем доля отечественных машин – примерно половина от этого количества. Но покупка-продажа подержанного автомобиля – более сложная схема для автосалона. Клиента должны одновременно устроить два фактора – цена на машину и ее техсостояние (в отличие от нового автомобиля, где основной критерий – только цена). Какие существуют варианты банковских кредитов? Есть разница по переплате кредита. Например, в

«1-м ОВК» она будет меньшей, чем по кредиту «Русского стандарта».

Происходит это из-за того, что у «ОВК» меньше процентная ставка по кредиту, меньше комиссия банка. Разные у банков и условия страхования автомобиля. Если у банка «Русский стандарт» страхование машины с франшизой, то у «1-го ОВК» – полное. Причем все риски заложены в кредит.

В предложении «Русского стандарта» – страхование только от угона и ущерба. Это не всегда удобно. Кроме того, ПТС по условиям «1-го ОВК» находится в банке до погашения кредита, а вот клиентам «Русского стандарта» оно выдается сразу на руки.

Авто «МК-Мобиль».