Автогражданка – цивилизованная защита

– Владимир Анатольевич, как вы оцениваете первые результаты действия закона об ОСАГО?

– Подводя итоги, можно сказать: многие автовладельцы начали понимать, что закон об ОСАГО – это не очередной налог, а социальный механизм, позволяющий сделать отношения на дорогах более цивилизованными и финансово защитить пострадавших. Важно, что участники ДТП все реже прибегают к «полюбовному», но нелегитимному, равно как и к «силовому», решению проблем. Пострадавшие – и автовладельцы, и пешеходы – стали получать компенсации за нанесенный ущерб, страхователи перестали воспринимать обязательную автогражданку как дополнение к налогообложению.

Одним из важных результатов ОСАГО стал общий подъем страховой культуры населения. Сегодня большинство автовладельцев относятся к полису не как к бумажке, которая позволяет выполнить формальные процедуры в ГИБДД, а как к финансовому документу. Соответственно изменился подход к оценке страховой компании, которая обслуживает этот договор.

Также результатом ОСАГО стал рост потребностей автомобилистов в других видах услуг и новых продуктах. За девять месяцев 2004 года Росгосстрах в Ярославской области расширил свое присутствие на рынке добровольного автострахования – каско и автогражданской ответственности, увеличив сбор страховых взносов почти в полтора раза – до 7,5 млн. рублей. По этим видам страхования было выплачено более 3 млн. рублей возмещений.

Мы реально видим, что с изменением экономической ситуации в стране благосостояние россиян медленно, но растет. Об этом свидетельствует позитивная динамика роста ввозимых в страну новых автомобилей. Но очевидно: их владельцам нужна страховая защита. Так что у автостраховщиков работы будет только прибавляться.

– А что дал закон об ОСАГО вашей компании?

– Росгосстрах сегодня – безусловный лидер по ОСАГО. Примерно 40 процентов всех российских автовладельцев доверили свою страховую защиту нашей компании. В Ярославском регионе эта цифра составляет более 50 процентов.

Наше лидерство – результат очень напряженной и целена­правленной работы всей системы Росгосстраха, всех ее сотрудников на территории нашей огромной страны. Мы тщательно оценили потенциальную убыточность нового вида страхования. Была проведена оценка необходимых инвестиций, выработан детальный бизнес-план.

Сущность страхования – это урегулирование убытков. За год объем инвестиций в ОСАГО до­стиг нескольких десятков миллионов долларов. Была проведена огромная организационная работа по выстраиванию всей системы, создана сеть центров урегулирования убытков по стране. Все они полностью отделены от офисов продаж, укомплектованы профессиональными кадрами и оснащены современным программным обеспечением, позволяющим рассчитывать ущерб по автомобилям любых марок, как импортных, так и российских.

Первый год работы закона об ОСАГО подтвердил, что Россия ничем не отличается от других стран Центральной и Восточной Европы. В европейских государствах именно лидеры имущественного страхования занимают наибольшую долю рынка по ОСАГО. Лидерство Росгосстраха на рынке ОСАГО было обеспечено не только благодаря масштабности компании, обладающей широкой сетью региональных представительств и страховых агентов с обширным опытом продаж, но и доверию со стороны населения.

– Неужели все так гладко и нет никаких проблем?

– За год выявилось немало недоработок как в самом законе и принятых на его основе правилах, так и в деятельности страховых компаний. Никогда раньше, до введения ОСАГО, страховые компании в России одномоментно не сталкивались с таким огромным количеством клиентов –физиче­ских лиц. Именно поэтому больше всего проблем и нареканий вызывает система клиентского обслуживания, которая во многих компаниях еще не до конца выстроена.

Мы прекрасно понимаем, что любое ДТП – это психологиче­ская травма и материальные за­траты для пострадавшего. Поэтому наша задача – добиться максимально быстрого обслуживания, в частности, выплаты страхового возмещения клиенту. Не все здесь еще гладко, мы внимательно отслеживаем все жалобы и претензии клиентов и работаем над их устранением. Но в целом можно сказать, что, с учетом огромной клиентской базы Росгосстраха, общее количество нареканий крайне низкое, а по сравнению с другими страховыми компаниями – мизерное.

– В России ОСАГО вызывает самые оживленные дискуссии, в частности, много указаний на слабые места в законопроекте. Как страховщики реагируют на это?

– Безусловно, многое в законе и правилах требует доработки, например, методики расчета убытков. Задача автостраховщиков – подготовить взвешенные предложения для внесения поправок в закон. Они будут основаны на практике его применения, с тем чтобы значительно облегчить клиентам устранение последствий ДТП и обеспечить быстрое возмещение ущерба.

Один из остро обсуждаемых вопросов – это тарифы. Здесь важно подчеркнуть: пока еще рано выносить окончательные суждения по этому поводу. Многие договоры с автовладельцами завершают свое действие в 2005 году. Так что статистику по обслуживанию этих договоров мы получим только к осени следующего года. Тогда и можно будет формулировать первые выводы.

Но есть такие проблемы, которые требуют скорейшего решения и не связаны с точными данными статистического анализа. Это в первую очередь касается процедуры урегулирования убытков. Мы в Росгосстрахе считаем, что закон должен быть удобен в первую очередь для клиентов страховщиков, пострадавших в ДТП. Согласно закону мы совершаем определенные выплаты, только если они имеют документальное подтверждение, которым может обеспечить либо суд, либо ГИБДД. На практике реализация закона об ОСАГО привела к серьезному росту нагрузки на ГИБДД. И как результат – в отдельных регионах сбор документов для обоснования страховой выплаты превращается сейчас в сложную задачу. Там же, где такой проблемы нет, от сдачи полного пакета документов до получения выплаты проходит

3 – 7 дней (по закону – не более пятнадцати).

Росгосстрах видит главную задачу в том, чтобы все заинтересованные участники процесса работы по ОСАГО подготовили взвешенные предложения, значительно облегчающие автомобилистам устранение последствий ДТП и обеспечивающие быстрое возмещение ущерба.

– А что Росгосстрах делает уже сейчас для улучшения ситуации?

– Скачкообразный рост выплат по ОСАГО делает более насущной проблему урегулирования убытков. Именно этому направлению мы уделяем сейчас приоритетное внимание. Росгосстрах стремится сделать все для того, чтобы центры урегулирования убытков стали до­ступными для наших клиентов, в какой бы точке страны они ни жили. Среди наших приоритетов – повышение качества обслуживания, соблюдение установленных сроков урегулирования претензий.

Именно в рамках такого стратегического подхода Росгос­страх создал уникальную инфраструктуру из 233 центров урегулирования убытков. Работает круглосуточная диспетчерская служба, которая консультирует водителей, попавших в аварию, оказывает им психологическую поддержку. Главная задача – приблизить центры к потребителю, с тем чтобы оказывать своевременную страховую помощь пострадавшим в ДТП. Работа центров жестко сориентирована на то, чтобы клиенты точно и в срок получали причитающееся им страховое возмещение.

– Какие шаги вы предпринимаете для дальнейшего повышения клиентского обслуживания?

– Росгосстрах – надежная компания. И для нас крайне важны такие понятия, как репутация и лояльный клиент (то есть тот, который возобновляет договоры страхования из года в год).

Более чем 80-летняя репутация ведущей российской страховой компании требует, чтобы мы вели себя достойно, внимательно относились ко всем запросам наших клиентов. Более того, задавали высокие стандарты сервисного обслуживания населения. Пусть даже в ущерб сиюминутной выгоде. Именно поэтому, в отличие от некоторых страховых компаний мы никогда не делаем популистских жестов.

С другой стороны, мы предлагаем нашим лояльным и потенциальным клиентам по ОСАГО целую линейку дополнительных продуктов на выбор. Это и добровольное страхование автогражданской ответственности, и КАСКО, и продукт «РОСГОС­СТРАХ – АВТОЗАЩИТА», и РГС-ТАЛИСМАН «ДОРОЖНЫЙ», обеспечивающий защиту от несчастных случаев в результате ДТП независимо от того, является ли владелец полиса водителем, пассажиром или пешеходом. То есть мы предлагаем людям максимальную страховую защиту в рамках закона, с учетом их потребностей и по адекватной цене.

И считаем, что именно в таком подходе – залог успеха деятельности Росгосстраха.

– И в прессе, и из уст отдельных политиков приходится слышать утверждения, что, мол, страховщики набрали денег, а объем выплат – меньше, чем затраты на ремонт автомобиля, при этом тарифы завышены. Что вы можете сказать в ответ?

– Чтобы обоснованно делать такие выводы, нужно четко понимать механизм страхования в целом. К сожалению, те, кто больше всего говорит о прибылях страховщиков, не потрудились разобраться в специфике самого бизнеса или даже просто прочитать до конца закон.

За девять месяцев 2004 года в Ярославской области Росгос­страх продал более 80 тысяч полисов ОСАГО. Урегулировано 2400 страховых случаев. Выплаты уже составили 47,5 млн. рублей.

Закон гласит, что 77процентов собранных средств идет на формирование страховых резервов для последующего осуществления страховых выплат и возврата страховых взносов при досрочном расторжении договора. Вот именно этот момент с обязательным резервированием средств страховыми компаниями на три года под будущие вы­платы и игнорируют те, кто рассуждает, как зарабатывают на ОСАГО. Согласно закону эти 77 процентов используются только для страховых выплат и ни для чего иного. Страховые компании, занимающиеся ОСАГО, обязаны в течение трех лет сохранять резервы. Если они этого делать не будут, то получится настоящая страховая «пирамида». Люди, профессионально занимающиеся страхованием, прекрасно осознают эту опасность. А Федеральная служба страхового надзора жестко следит за выполнением требования по формированию резервов.

Говоря об убыточности, необходимо понимать, что в страховании подводить какие-либо финансовые итоги можно по истечении срока действия договора. Кроме того, в ОСАГО страховое возмещение по ущербу здоровью и жизни не имеет срока давности. Поэтому делать какие-либо выводы о прибыльности или убыточности конкретных страховых компаний можно только через три года. Пренебрежение всеми перечисленными фактами искажает и занижает значение убыточности. Именно это мы имеем в виду, когда говорим, что страхование – это не арифметика, а высшая математика.

Теперь о тарифах. Если проанализировать статистику ДТП и уровень произведенных страховыми компаниями выплат, станет очевидно, что те тарифы, по которым страховщики сегодня работают, фактически минимальны. Уже сегодня, по данным ФССН, убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии достигает 60 – 100 процентов по различным страховым компаниям. По оценке специалистов страхового рынка, к концу года она может приблизиться к 90 – 100 процентам. А в нынешний тариф заложена убыточность на уровне 80 процентов при ограничении прибыли страховщика до пяти.

При анализе данных по страховым взносам и страховым выплатам надо учитывать, что выплаты увеличиваются в геометрической прогрессии. Должно пройти еще не менее 1,5 –

2 лет для того, чтобы можно было уверенно говорить, какими должны быть тарифы. Иначе велика опасность дискредитации идеи обязательного страхования как гарантированного способа возмещения вреда, нанесенного потерпевшему в ДТП.

– Можно ли сравнивать эти данные с аналогичными показателями в развитых странах?

– Не только можно, но и нужно. К сведению: средний уровень тарифов, принятых в европей­ских странах, превышает действующий в России в несколько раз (у нас – не более 70 долларов, в Европе – примерно 300, а в некоторых странах – до 550). В Восточной Европе автовладелец в среднем тратит в год вдвое больше на полис ОСАГО, чем в России. При этом установленная сетка тарифов соответствует уровням среднедушевых доходов населения в России в сравнении со странами Центральной и Восточной Европы.

К тому же на величину ущерба и частоту аварий размер заработной платы автовладельца практически не влияет. Действительно значимый фактор – ущерб очень сильно зависит от стоимости автомобиля, которая в России всего лишь в два раза меньше, чем в Европе (при четырехкратном отличии взносов).

Ни одна страховая компания в мире не имеет прибыли на ОСАГО. Этот вид страхования убыточен для страховщиков всех ведущих европейских стран – выше 100 процентов убыточности. Текущая убыточность по ОСАГО в Восточной Европе варьируется от 35 до 80 процентов. Уровень ее на российском рынке из-за своей молодости еще не достиг среднего значения стран Восточной Европы. Но это лишь временный показатель. Возможен только временный инвестиционный доход от размещения резервов, но они размещаются строго под контролем Минфина.

Для большинства компаний ОСАГО было и остается инструментом расширения своей кли­ентской базы. Поэтому в России, где страховая культура только развивается, ОСАГО может стать локомотивом для других видов страхования хотя бы только потому, что познакомит с ним людей.

В заключение хочется отметить, что основная масса автовладельцев покупала полисы ОСАГО в ноябре-декабре прошлого года, ведь штрафные санкции за отсутствие страховки инспектора ГИБДД могли применять только с 1 января.

В газетах не раз писали о новогоднем столпотворении, которое творилось у офисов страховых компаний. Не стали исключением и офисы продаж Росгос­страха. Люди стояли в очередях, чтобы успеть до боя курантов выписать полис автогражданки. Сейчас наступает горячая пора перезаключения договоров ОСАГО. И у водителей есть шанс избежать повторения прошлогоднего кошмара, для этого достаточно обратиться в офис страховой компании заблаговременно. Более того, это не только удобно, но и выгодно. Допустим, ваш полис выписан 29 декабря 2003 года, и вы ждете наступления этой даты, чтобы не потерять лишний месяц, не платить за него. И даже не знаете, что если прийти в любое представительство Росгосстраха, к примеру, 18 декабря, то вам выпишут новый полис заранее, и дата там будет стоять – 29 декабря 2004 года. Таким образом, вы не теряете месяц, в течение которого будет действовать страховая защита, а главное – избежите очередей и нервотрепки накануне нового года.

На что еще следует обратить внимание при перезаключении полиса ОСАГО? Согласно действующему законодательству автовладелец, не совершивший за год ни одной аварии, имеет право на 5-процентную скидку при перезаключении договора автогражданки. Стоит особо подчеркнуть, что скидку обязаны предоставить все страховые компании. Однако в дополнение к этому при заключении или продлении договора ОСАГО на год в офисах Росгосстраха в период с 1 по 20 декабря клиент получает дисконтную карту с 5-процентной скидкой на добровольные виды страхования (каско, страхование имущества, от несчастных случаев) и принимает участие в предновогоднем розыгрыше призов, который состоится 24 декабря.

//Беседовал Сергей ЯКОВЛЕВ.